¿Cuándo se debe hacer el primer pago de la hipoteca?
Para quienes adquieren una vivienda por primera vez, es crucial saber cuándo se debe realizar el primer pago de la hipoteca después del cierre. Tras cubrir los gastos iniciales como el pago inicial, los costos de cierre y los gastos de mudanza, es posible que necesite gestionar cuidadosamente su presupuesto en los meses siguientes. Esto es especialmente importante si también está haciendo reparaciones, comprando muebles nuevos u incurriendo en otros gastos asociados con su nuevo hogar.
¿Cuándo comienza el ciclo de pagos de la hipoteca?
Los compradores suelen tener dudas sobre cuándo deben empezar a pagar su hipoteca y cuándo vence el primer pago. En general, el primer pago se realiza aproximadamente un mes después de la fecha de cierre de la hipoteca. Esto significa que, si cierra la hipoteca el 12 de marzo, el primer pago se realizará el 1 de mayo. Después de este primer pago, los pagos de la hipoteca se harán el primer día de cada mes.
Para encontrar la fecha exacta de su primer pago, revise los documentos proporcionados durante el cierre. Busque una carta titulada "Carta de Primer Pago", que detallará cuándo debe realizar el primer pago.
Elegir una fecha de cierre adecuada
Al planificar el cierre de la compra de su casa, considere que cerrar a principios de mes le dará más tiempo para prepararse financieramente antes de su primer pago. Por otro lado, cerrar a finales de mes puede significar pagar menos intereses iniciales, ya que los intereses se calculan desde la fecha del cierre hasta el primer pago.
Ben Simiski, un planificador financiero de Houston, menciona que al elegir la fecha de cierre, pensó en cómo el pago anticipado de intereses podría afectar su flujo de efectivo. "Quiero asegurarme de tener suficiente dinero para otros proyectos después de mudarme, así que consideré cuánto tendría que pagar al cerrar y cuándo sería mi primer pago", explicó Simiski. Optó por una fecha de cierre más cercana al final del mes para reducir el interés pagado inicialmente.
¿Qué incluye el pago de la hipoteca?
El pago de la hipoteca no solo cubre el capital del préstamo e intereses, sino que también puede incluir impuestos sobre la propiedad y seguro. Estos costos se agrupan bajo el acrónimo PITI: Principal, Intereses, Impuestos y Seguro.
Comprender estos componentes le ayudará a calcular mejor cuánto puede gastar en vivienda. Incluir impuestos y seguros en su presupuesto le dará una idea más precisa del monto del préstamo que puede obtener y le permitirá conocer cuánto puede pagar de manera realista.
Opciones para pagar su hipoteca
Existen varias formas de realizar el pago de su hipoteca:
- Pago automático: Configurar pagos automáticos desde su cuenta bancaria facilita el proceso. Puede dividir su pago mensual para ahorrar en intereses, hacer pagos adicionales para reducir la deuda más rápido, o sincronizar el pago con su salario para evitar sobregiros.
- Pago en línea: La mayoría de los prestamistas ofrecen portales en línea o aplicaciones para pagos rápidos y seguros. Si su hipoteca está con el mismo banco que su cuenta, el proceso suele ser muy fluido. También puede usar pagos en línea para realizar pagos adicionales cuando tenga dinero extra.
- Pago por correo: Si prefiere no usar tecnología, puede enviar su pago por correo usando un cheque personal, una orden de pago o un giro postal. Asegúrese de incluir el número de cuenta de su hipoteca y de enviar el pago con suficiente antelación para evitar cargos por demora.
- Pago por teléfono: Esta opción puede ser útil si está cerca de la fecha de vencimiento y desea evitar cargos adicionales. Llame al número proporcionado por su prestamista, y tenga a mano su número de cuenta hipotecaria y la información bancaria necesaria. Pregunte si hay tarifas asociadas con los pagos telefónicos.
Si desea hacer pagos adicionales o realizar pagos más frecuentes, consulte con su prestamista sobre sus políticas y posibles tarifas. Algunos prestamistas podrían aplicar su pago solo una vez al mes, lo que podría afectar los beneficios de hacer pagos más frecuentes.
Período de gracia y consecuencias por pagos atrasados
Si se retrasa en el pago de su hipoteca, generalmente tendrá un período de gracia de aproximadamente 15 días, aunque esto puede variar según el prestamista. Durante este período, no debería enfrentarse a penalizaciones, pero retrasos mayores a 30 días pueden resultar en multas por mora y daños a su crédito. Las multas por retraso pueden oscilar entre el 3% y el 6% del pago debido, y los pagos atrasados pueden permanecer en su historial de crédito durante hasta siete años. Omitir pagos también puede afectar negativamente su puntuación crediticia, ya que el historial de pagos es un factor crucial en su calificación crediticia. Si enfrenta dificultades para realizar los pagos, comuníquese con su prestamista lo antes posible. Aunque no hay garantías, podrían estar dispuestos a negociar los cargos por demora o a ofrecer opciones de modificación del préstamo o planes de pago temporales para ayudarlo en su situación.