¿Cómo utilizar un seguro de vida para dejar una herencia?
Un seguro de vida puede ser una herramienta efectiva para transferir riqueza a sus herederos. El beneficio por fallecimiento de la póliza va directamente a los beneficiarios y, en general, está exento de impuestos. No obstante, el objetivo principal del seguro de vida es mitigar la carga financiera que su muerte podría imponer a sus seres queridos, en lugar de simplemente aumentar la riqueza de sus beneficiarios. Si hay personas que dependen económicamente de usted, lo más adecuado es primero adquirir un seguro de vida que cubra la pérdida de ingresos.
Para muchos, la idea de asegurar que sus seres queridos estén financieramente protegidos después de su fallecimiento es un gran alivio y una prioridad importante. Un reciente estudio de NerdWallet reveló que uno de los principales motivos por los que los millennials (de 26 a 41 años) contratan un seguro de vida es para dejar una herencia.
¿Cómo funciona el pago de un seguro de vida?
Al contratar un seguro de vida, usted elige la cantidad de cobertura que desea. Esta cantidad, conocida como el beneficio por fallecimiento, es lo que recibirán sus beneficiarios en caso de su fallecimiento. Los beneficiarios suelen tener la opción de recibir el pago como un monto único o en pagos periódicos.
¿Qué tipo de seguro de vida es el más adecuado para dejar una herencia?
Existen principalmente dos tipos de seguros de vida: el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente. El seguro de vida a término ofrece cobertura por un periodo específico, como 10 o 20 años, mientras que el seguro de vida permanente proporciona cobertura durante toda la vida.
Si desea que la póliza esté vigente sin importar cuándo fallezca, un seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera, puede ser adecuado. Si necesita cobertura temporal mientras acumula riqueza, un seguro de vida a término podría ser más apropiado.
Cada opción tiene sus pros y sus contras. El seguro de vida a término suele ser mucho más asequible que el seguro de vida permanente, pero si sobrevive al período de cobertura, sus beneficiarios no recibirán ningún beneficio. En cambio, las pólizas permanentes tienden a durar toda la vida, pero pueden ser significativamente más caras.
Ventajas de usar un seguro de vida para dejar una herencia
1. El pago va directamente a sus beneficiarios
Por lo general, el beneficiario de la póliza recibe el beneficio por fallecimiento directamente, sin que los fondos tengan que pasar por el proceso de sucesión ni liquidar deudas pendientes. Esto significa que el pago se entrega directamente, sin depender del manejo del patrimonio. Sin embargo, es crucial que los beneficiarios estén correctamente designados en la póliza; de lo contrario, el pago podría formar parte de su patrimonio y no llegar a sus destinatarios deseados.
2. Exención de impuestos sobre el beneficio por fallecimiento
En general, el seguro de vida no está sujeto a impuestos, por lo que sus beneficiarios no deberán pagar impuestos sobre la renta por el monto recibido. Sin embargo, si el pago se realiza en cuotas, el interés generado puede ser sujeto a impuestos. Este interés, acumulado mientras el dinero está con la aseguradora, es lo único que podría estar gravado, no el monto principal.
3. Flexibilidad en el uso del pago
El dinero recibido de una póliza de seguro de vida puede ser utilizado por sus beneficiarios para cualquier propósito. A diferencia de algunas coberturas específicas, como el seguro de vida para crédito, que va directamente a pagar deudas, el seguro de vida estándar ofrece total libertad a los beneficiarios para utilizar los fondos como deseen.
Consideraciones antes de adquirir una póliza de seguro de vida
Las tarifas del seguro de vida dependen de factores como su edad y estado de salud. Si es mayor o tiene una condición preexistente, el costo de la cobertura podría ser alto. Por ejemplo, la prima anual para una póliza de vida entera de $500,000 para un hombre de 60 años puede alcanzar los $18,270, según datos de Quotacy, una firma de corretaje. Si el costo es prohibitivo o si se le niega la cobertura, puede que desee explorar otras formas de planificación financiera.
Es importante recordar que dejar una herencia no es la única razón para considerar un seguro de vida. Existen múltiples razones para adquirir una póliza, y hablar con un asesor financiero puede ayudarle a evaluar cuál es la mejor opción para sus necesidades y objetivos.